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与房地产调整相伴的是信贷需求结构性走弱，传统高收益资产风险持续暴露。2025年企业中长期贷款增速放缓，票据融资占比上升，反映实体融资需求不足。对传统以城市业务为主的国有大行而言，其组织架构、人员配置与风控体系均围绕城市客户设计，转向县域面临较高转换成本。但若不进行战略调整，则只能在存量市场中陷入同质化竞争，盈利空间持续收窄。
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